Дрібний шрифт: 7 пунктів договору, які варто прочитати до підпису

Договір на домашній інтернет, абонемент у спортзал, поліс для авто чи кредит на новий телефон ви сьогодні часто підписуєте одним кліком.

Галочку «З умовами ознайомлений» ви ставите за секунду, хоча самі умови можуть займати десяток сторінок.

Гроші в таких договорах зазвичай ховаються в семи місцях: повна вартість, строк та автопродовження, зміна умов, розірвання, право передумати, винятки та порядок претензій.

Нижче розберемо кожен пункт на прикладах зв’язку, спортзалу, страховки й фінансових послуг і покажемо, що про це каже закон.

Чому дрібний шрифт працює проти вас

Більшість побутових договорів ви приймаєте цілком, без жодної можливості щось у них змінити.

Цивільний кодекс називає це договором приєднання. Умови такого договору одна сторона встановлює в стандартних формах, а друга приєднується до нього в цілому й не може запропонувати свої умови.

Так можуть укладатися, наприклад, договори про послуги зв’язку та інтернету. Закон прямо дозволяє укладати їх як публічний договір чи договір приєднання.

Так само працює публічна оферта на сайті сервісу: її умови ви приймаєте цілком, коли ставите галочку чи оплачуєте замовлення.

Закон це враховує. Стаття 18 Закону «Про захист прав споживачів» називає несправедливими обов’язкові умови, з якими ви не мали реальної можливості ознайомитися перед укладенням договору.

А нечіткі чи двозначні положення договору зі споживачем тлумачаться на вашу користь.

Умову, яку визнали несправедливою, можуть змінити або визнати недійсною. Перелік таких умов у законі не вичерпний, тож несправедливою можуть визнати й умову, якої в переліку немає.

Для цього вона має всупереч добросовісності створювати істотний дисбаланс прав і обов’язків на вашу шкоду.

Проте суперечка про несправедливі умови договору забирає час і нерви. Набагато простіше прочитати сім пунктів до того, як ви поставите підпис.

Щоб не читати все підряд, увімкніть пошук у PDF чи на сторінці умов і перевірте такі слова:

• «автоматично» й «пролонгація»
• «в односторонньому порядку» й «на власний розсуд»
• «штраф», «неустойка», «комісія»
• «франшиза» й «не є страховим випадком»

Повна вартість: скільки ви заплатите насправді

Ціна з реклами рідко дорівнює сумі, яку ви віддасте за весь строк договору.

У договорі з провайдером шукайте окрему плату за підключення, оренду роутера чи приставки та за послуги, які вмикаються автоматично.

У спортзалі з’ясуйте, що входить в абонемент: групові заняття, шафка, рушник, можливість заморозити картку.

У страховці ви платите страхову премію, але для вас важать і страхова сума, ліміти виплат та франшиза. Про франшизу поговоримо нижче.

Договір про споживчий кредит має містити три головні цифри: денну процентну ставку, реальну річну процентну ставку й загальну вартість кредиту для споживача. Для кредиту під заставу чи іпотеку денну ставку можуть не вказувати.

Реальна річна процентна ставка показує загальні витрати за кредитом у процентах річних. До цих витрат входять проценти, комісії та обов’язкові платежі за додаткові послуги.

Платежі за невиконання договору, як-от штрафи й пеня за прострочення, до них не входять.

Закон «Про споживче кредитування» забороняє ускладнювати прочитання цих трьох цифр. Їх не можна друкувати шрифтом, меншим за основний текст, чи кольором, який зливається з фоном.

Тож якщо будь-яку з цих трьох цифр у вашому кредитному договорі надруковано дрібніше за решту тексту, це вже порушення й привід зупинитися.

Якщо ви тільки обираєте позику чи кредит, умови різних компаній можна зіставити ще до заявки. Фінансовий довідник FinGuru пояснює умови фінансових продуктів простими словами та звіряє їх із документами компаній і реєстром НБУ.

Строк дії та пролонгація договору

Річний абонемент у спортзал, договір з оператором чи страховий поліс можуть продовжитися самі, якщо ви вчасно не заявили про відмову.

Знайдіть у тексті три речі: дату закінчення, умову про автоматичне продовження й строк, до якого вам треба повідомити, що продовжувати договір ви не хочете.

Закон вважає несправедливим невиправдано малий строк, який вам дають на рішення щодо продовження договору з автопролонгацією.

Для послуг зв’язку правило конкретніше. Провайдер має повідомити вас письмово чи електронно не пізніше ніж за місяць до автоматичного продовження, що договірні зобов’язання закінчуються, та як розірвати договір.

Після пролонгації у вас лишається безумовне право розірвати такий договір в односторонньому порядку на умовах, визначених у договорі.

Поставте собі нагадування за кілька тижнів до дати закінчення договору. Так ви встигнете спокійно вирішити, чи продовжувати його.

У спортзалі уточніть, чи можна перенести або заморозити абонемент, якщо ви захворіли чи поїхали. Попросіть, щоб цю умову записали в договорі чи правилах клубу: усну обіцянку потім важко довести.

Хто і як може змінити умови

Фраза «компанія має право змінювати тарифи та умови в односторонньому порядку» трапляється в багатьох договорах.

Закон «Про захист прав споживачів» вважає несправедливою умову, яка дозволяє компанії в односторонньому порядку змінювати договір на власний розсуд або з підстав, яких у ньому немає.

Виняток зроблено для договорів на невизначений строк. Там одностороння зміна не вважається несправедливою, якщо договір зобов’язує компанію заздалегідь повідомити вас і дає вам право розірвати договір.

Несправедливою закон називає й умову, за якою ціну можна підвищити, не давши вам права розірвати договір.

Окремі винятки є для індексації ціни, якщо формулу чітко визначено в договорі й вона відповідає законодавству.

Ще один виняток стосується послуг, ціна яких залежить від біржових котирувань чи ринкових ставок, які компанія не контролює.

Для послуг зв’язку діє конкретний строк. Про будь-яку зміну умов провайдер має попередити вас не пізніше ніж за сім календарних днів.

Якщо зміна погіршує ваші умови, протягом семи календарних днів після повідомлення ви можете розірвати договір без додаткових витрат.

Це право не діє, коли зміна вам вигідна, нейтральна або прямо передбачена законодавством.

Для споживчого кредиту правило суворіше. Змінити умови такого договору можна тільки за згодою сторін, і умова про односторонні зміни нікчемна.

Фіксована ставка незмінна протягом усього строку договору. Змінювану ставку кредитодавець має право підвищувати й зобов’язаний знижувати за умовами та в порядку, визначеними у вашому договорі.

Розірвання договору й штрафи

Найнеприємніші сюрпризи зазвичай чекають тоді, коли ви хочете вийти з договору.

Знайдіть розділ про розірвання договору: як подати заяву, за скільки днів попередити, що вам повернуть і що утримають.

Закон «Про захист прав споживачів» вважає несправедливою вимогу сплатити непропорційно велику компенсацію, понад 50 % вартості продукції, якщо ви не виконали зобов’язань за договором.

Несправедлива й умова, за якою компанія може не повертати гроші за ненадану послугу, якщо договір розірвала вона сама.

Несправедливою вважається й умова, яка дає компанії право розірвати договір на власний розсуд, коли у вас такого права немає.

Для абонемента в спортзал правило просте: ще до оплати дізнайтеся, яку частину грошей вам повернуть, якщо ви підете через місяць.

З кредитом ситуація інша. Повернути споживчий кредит достроково ви можете будь-коли, повністю або частково. Договір може вимагати заздалегідь повідомити про це кредитодавця.

Кредитодавцю заборонено встановлювати будь-яку плату за дострокове погашення кредиту. Умова договору про таку плату нікчемна.

Проценти та вартість послуг, пов’язаних з обслуговуванням кредиту, ви сплачуєте лише за період, коли фактично ним користувалися.

Період охолодження: скільки днів дають, щоб передумати

Період охолодження означає строк, протягом якого ви можете відмовитися від щойно укладеного договору. Для різних договорів він різний, а для деяких його немає зовсім.

За договором про споживчий кредит у вас є 14 календарних днів з дня укладення, щоб відмовитися від нього без пояснення причин. Це діє, навіть якщо ви вже отримали гроші.

Строк відлічують з наступного дня після укладення. Якщо ви підписали кредитний договір у четвер, 1 жовтня 2026 року, останній день для відмови припадає на четвер, 15 жовтня.

Якщо останній день строку припадає на вихідний чи святковий день, строк закінчується в перший робочий день після нього. Щоб не ризикувати, не відкладайте відмову на останній день.

Про відмову повідомте кредитодавця письмово до кінця 14 днів, паперовим або електронним документом. Якщо повідомлення подає інша людина, потрібна нотаріальна засвідка або довіреність.

Протягом семи календарних днів після повідомлення ви повертаєте отримані гроші й проценти за дні користування.

Інших платежів у зв’язку з відмовою ви сплачувати не зобов’язані.

Якщо для отримання кредиту вам оформили обов’язкову додаткову послугу, договір про неї теж припиняється. Кредитодавець або компанія, яка надала послугу, має повернути гроші протягом 14 календарних днів з дня, коли ви подали відмову, якщо послугу фактично ще не надали.

Право на відмову не діє, якщо кредит забезпечено нотаріально посвідченим договором або якщо його брали на послуги, які вам надали ще до кінця цих 14 днів.

Не діє воно і для кредитування рахунку зі строком погашення до трьох місяців або на вимогу.

За договором страхування строк довший: 30 календарних днів з дня укладення. Якщо за цей час не сталося події з ознаками страхового випадку, страховик поверне вам премію повністю.

Серед винятків є договори строком менше 30 днів, ситуації, коли ви вже повідомили про подію, та обов’язкове автоцивільне страхування.

Для договорів, укладених на відстані, наприклад онлайн чи телефоном, Закон «Про захист прав споживачів» дає 14 днів на розірвання.

Строк відлічують з дня, коли вам підтвердили умови, а для товару з дня його отримання. На фінансові послуги та послуги електронних комунікацій ця норма не поширюється.

Абонемент у спортзал, куплений онлайн, теж може підпадати під правило про договори на відстані, тож збережіть підтвердження покупки й умови, які вам надіслали.

Винятки: коли компанія не заплатить

У страховці розділ винятків важить не менше, ніж перелік застрахованих ризиків.

Закон «Про страхування» вимагає, щоб у договорі страхування були зазначені причини відмови в страховій виплаті.

Тож відповідь на запитання «чи заплатять мені» є у вашому договорі. Шукайте розділи про винятки, страховий випадок і підстави для відмови.

Що таке франшиза? Це частина збитків, яку страховик не відшкодовує згідно з договором страхування або законодавством.

Приклад: у полісі безумовна франшиза 2 000 грн, і страховик віднімає її від виплати за кожним страховим випадком.

За пошкодження на 8 000 грн він виплатить 6 000 грн, якщо інші умови поліса не зменшують виплату. Збиток на 1 500 грн страховик не відшкодує.

Буває й умовна франшиза. Збиток у межах її розміру страховик тоді не відшкодовує. Якщо ж збиток більший, його відшкодовують повністю.

Тож франшиза в страхуванні буває різних видів: перевірте, яка саме стоїть у вашому полісі.

Окремо подивіться строки: скільки днів у вас є, щоб повідомити страховика про подію й подати документи.

Пропущений без поважної причини строк може стати підставою для відмови. За законом так буває, якщо через затримку страховик не може встановити, що сталося і на яку суму.

У договорах зі спортзалом чи провайдером схожу роль виконують правила користування й обмеження відповідальності.

Умову, яка виключає або обмежує ваші права, коли компанія сама не виконала договір чи виконала його неналежно, закон теж вважає несправедливою.

Претензія й куди скаржитися

Розділ про спори в договорі зазвичай найнудніший. Проте саме він знадобиться вам, коли щось піде не так.

Знайдіть адресу чи електронну пошту для претензій і порядок вирішення спорів. У договорі страхування цей порядок має бути обов’язково.

Претензію надсилайте письмово й зберігайте підтвердження. Опишіть, що сталося, на який пункт договору ви посилаєтеся й чого вимагаєте.

Збережіть копію договору чи оферти в тій редакції, яку ви прийняли. Сторінка з умовами на сайті компанії може змінитися, і тоді довести, на що саме ви погоджувалися, буде складніше.

Якщо компанія не відповіла або відмовила, можна звернутися до держави. Державний контроль за додержанням законодавства про захист прав споживачів здійснює Держпродспоживслужба.

Права споживачів фінансових послуг захищає Національний банк України: він регулює поведінку банків і небанківських фінансових установ щодо клієнтів. НБУ регулює й страховий ринок.

Перед скаргою до НБУ сам Національний банк радить звернутися до фінансової установи, краще письмово.

Проконсультуватися можна в контакт-центрі НБУ за номером 0 800 505 240.

Якщо справа дійде до суду, споживачі звільняються від сплати судового збору за позовами, пов’язаними з порушенням їхніх прав.

Шпаргалка: 7 пунктів перед підписом

Збережіть цю таблицю й перевіряйте за нею будь-який договір, від зв’язку до кредиту.

Підсумок

Дрібний шрифт сам по собі рідко буває порушенням, хоча для трьох головних цифр кредиту він заборонений. Проблемою він стає, коли ви підписуєте документ, не прочитавши його.

Перед підписом знайдіть сім пунктів: повну вартість, строк і пролонгацію, зміну умов, розірвання, період охолодження, винятки та порядок претензій. Якщо умова здається вам несправедливою, закон дає інструменти, щоб її оскаржити, а нечіткі формулювання тлумачать на вашу користь.

Часті запитання

Що таке франшиза в страховці?

Франшиза означає частину збитків, яку страховик не відшкодовує згідно з договором страхування або законодавством. Її вид і розмір ви знайдете у своєму договорі. Збиток, який не перевищує франшизу, страховик не відшкодує.

Скільки триває період охолодження для кредиту й страховки?

За договором про споживчий кредит у вас є 14 календарних днів з дня укладення, навіть якщо гроші вже отримано. Винятки є, наприклад для кредитів із нотаріально посвідченим забезпеченням. За договором страхування строк становить 30 календарних днів. Серед винятків договори строком менше 30 днів, випадки, коли про подію вже повідомили, та обов’язкове автоцивільне страхування.

Чи можна розірвати договір з оператором, якщо підвищили тариф?

Так, якщо зміна погіршує ваші умови і її прямо не вимагає закон. Провайдер має попередити про зміну умов договору не пізніше ніж за сім календарних днів. Розірвати договір без додаткових витрат ви можете протягом семи календарних днів після повідомлення.

Який закон про захист прав споживачів діє зараз?

Діє Закон «Про захист прав споживачів» від 12 травня 1991 року. Новий закон ухвалили 10 червня 2023 року, і він набере чинності не раніше дня припинення чи скасування воєнного стану. Окремі його норми запрацюють ще пізніше. Для кредитів діють і спеціальні норми Закону «Про споживче кредитування».